导语：2017年12月21日下午，吕剑背对窗户、面对主持人，阳光穿过田面城市大厦23楼的玻璃打在灰白的头发上——这是他从事信审的第31个年头，也是他加入信融财富的第3个年头。
12月21日下午，“网贷12骑士风控学堂”节目组到访信融财富，摄制第12期投资人风险教育节目。整个系列节目共12期，每一期访谈一家网贷平台风控负责任人，信融财富恰好是压轴的这一期，访谈对象即信融财富副总裁吕剑。这一天，离信融财富5周年还有6天。
之所以以风控负责人为访谈对象，节目组给出的理由是——
在节目正式录制前，主持人提到“风控骑士”这个概念时，吕剑直起腰轻拍桌子，大有高山流水遇知音的感慨。“说得好说得好!”他连连对主持人说，这大概是一个老风控最发自内心的流露。
踩着刹车走
信融财富的风控是怎么做的?这是访谈过程中最核心也是最本质的问题。
吕剑是深圳市消费者委员会金融专业委员会专业顾问，金融学学士，资深风控专家，28年银行风控实战经历，执掌信融财富风控3年，但这个问题对他来说依然不是一个小问题。
他沉思良久，回答道：“踩着刹车走。”
他表示，“踩着刹车走”是信融财富董事长齐洋一开始就为信融财富风控定下的基调：“信融财富为什么规模没有做上去?因为我们一直在挑选风险可控的产品，认为稳妥一点比较好。记得刚加入信融财富时，跟齐总交流达成的共识是——慢慢做，活下去——意见高度一致。”
据了解，信融财富于2012年末正式上线，运营至今已经是业内少有的老平台，但相比同期上线的平台，给人的印象却是非常低调和保守，没有漫天飞舞的广告，也没有大张旗鼓的扩张。截至节目录制当天，信融财富总成交量约为157亿元，待收约为36亿元，一共为投资人赚取收益约10亿元。这份成绩单对一般平台而言可谓相当靓丽，但对一个成立5年的元老平台而言却并不突出，但另一方面，信融财富却又保持着对投资人逾期率为零的傲人记录——求仁得仁，这是“踩着刹车走”的必然结果，也是信融财富董事长齐洋所预期和设计的图景。
把齐洋“踩着刹车走”的理念落地执行，自然是负责风控的吕剑的任务，担子不可谓不重，3年过去幸不辱命。他略带自豪地表示，事实证明“踩着刹车走”的策略是对的：“有一些项目我们没有通过，但其他平台做了，结果出了坏账。”
但只有谨慎显然不够，风控的任务不是拒绝风险，而是管理和定价风险，对网贷行业而言，更是要依靠过硬的经验和技术从被银行拒之门外、没有那么优质的资产中筛选出合格的项目，跟踪管理，保证贷款的顺利回收。
吕剑告诉主持人，一笔贷款，既要做好贷前的调查，也要做好贷后的跟踪管理。
吕剑打了一个比喻来说说明贷前调查的意义：“毛主席在1921年说过一句‘谁是我们的敌人，谁是我们的朋友，这是革命的首要目标’，所以我们要甄别借款人的需求，是来我们这借款的，还是来骗贷的，要评估借款人的资信，借款用途，还款意识，还款来源，还款能力等。”
“目前来讲，这个行业市场风险比原来更大，欺诈是最典型的，而且是专业的高科技的欺诈。反欺诈是我们目前工作的重中之重，另一个就是多头借贷。”吕剑补充道，并总结：贷前要弄清楚四点，第一看有没有风险，第二看风险在哪里，第三风险是否可控，第四如何控制风险。
至于贷后管理，吕剑认为同样重要：“资金一旦到了借款人手里，再经典的贷前调查都将作废，所以要加强贷后管理，如果借款人的经营情况发生了变化是直接影响还款的，有的客户款放出去一段时间可能就电话联系不上了，形成不良贷款，所以要专人定期、不定期的做贷后调查并签署调查报告。”
芳华未逝
知易行难，对风控而言，操作永远比理论重要。在访谈过程中，吕剑举了一个例子来说明信融财富风控的操作流程。
“我们有一个借款人在广西参加了一个拍卖会，拍到了一批貂皮，保证金不够，望我们借给他。我们评估可以做，但前提是要控制账户。我们派了专人从深圳去到广西，全程跟随。从提货到跟车到河北的一个皮草交易市场，再到货物出手资金收回，一个环节都不漏。不管是P2P还是银行，说通俗点都是一种借贷行为，都要保证钱出去了能够回来，钱回不来东西要回来。”
吕剑坦言因为借款人资质的差异，网贷行业的风控比银行要困难，所以即便风控流程大体上差不多，但在操作上却存在很大差异，简而言之就是要付出更多汗水，也要承受更大的压力。
对比之下，在传统银行做风控似乎更加舒适，但吕剑谈起从银行风控到网贷风控之间的转换，眼睛却突然变得有神起来：我一共做了28年的银行风控，其中行长做了10多年，那是我人生的上半场，加入信融财富，就是我人生的下半场。
三年前，他和信融财富董事长齐洋谈了一个下午，做了一个决定，就好像池塘里的鱼，跟随着互联网金融的大雨游进了江河大海，压力大了，但空间也大了。
支持他做出这个决定的原因有三个：一，信融财富平台上的项目，投资人投资后可以随时来查看资料，绝对真实，掌舵人齐洋也高度重视合法合规;第二，信融财富技术优势明显，在其它平台还在外购系统时，信融财富已经自主研发了系统，系统关系到安全;第三，平台掌舵人齐洋是一个勤奋且朴素的人，每天很早就到公司，周末也不例外。
“每次周末我来办公室都看到他(齐洋)——每一次!”吕剑不无感慨地重复道。
访谈结束，吕剑站起来和主持人握手道别，阳光穿过田面城市大厦23楼的玻璃打在他灰白的头发上。他和他的老板齐洋都已经不年轻了，甚至在办公室都会时不时拿出血压计来量一量血压，但对需要谨慎和积累的金融行业而言，可谓是芳华未逝，而5年的“老”平台信融财富，在普惠金融这条道路上，不也是风华正茂吗?
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