近年来，家居行业发展迅速。2016年，中国家居零售市场容量约为220亿元，同比增长29.4%。家居分期消费平台鲁班分期调查发现，消费者了解家居信息的渠道中，互联网占51%。但消费者购买渠道仍集中在线下商城，仅有21%的消费者选择网上购物。
家居产品线上消费到底有多大的空间？互联网金融能否从居家行业链条中分得一杯羹？
《互联网家装金融消费信贷行业报告》显示，国内家居市场消费信贷渗透率不足1%，远低于发达国家的30%。家居行业线上线下消费占比与家居金融消费占比的现状，意味着在互联网金融消费领域，家居线上电商与线下实体融合还有很长的路要走。
为什么消费者不愿在网上购买？
鲁班分期负责人杨涛分析，以上现状和家居行业的特殊性有关。家居产品在家庭生活消费比例中仅次于房产购买，如果选择品牌商家，则一次性支出的巨大数额往往会让人望而却步，如果退而求其次，选择价格相对便宜的产品，则要经常面临各种各样的质量问题。同时，家居建材行业大部分商品需要售后服务，尤其是像建材、卫浴产品、家具等等，购买时都要考虑到送货安装以及售后维修的问题。综合以上两大痛点，大多消费者还是愿意选择当地可靠的卖场、品牌专卖店或商场购买。
怎么样实现居家产品线上金融服务？
在杨涛看来，随着超前消费理念的普及，越来越多的人开始愿意尝试小型家居产品线上购物。鲁班分期就是瞄准了年轻人新型的消费理念，提出了居家消费新主张，针对刚买房却没有充足装修费用而头疼的新婚夫妇，手头紧但还不愿放弃生活品质的打拼一族，进行品牌商品大额消费分期，真正实现线上线下一站式购物体验。
大额消费分期模式已是大势所趋
事实上，现阶段家居行业金融服务形式主要有三种：一是银行提供的居家消费类贷款;二是线上综合类购物商城分期模式;三是家居行业分期APP。一般而言，银行提供的装修贷款需提供身份证明、房产证明、银行流水等资料。在手续齐全的情况下，各银行放款期限少者数10个工作日，多者1个月。而综合类购物商城如京东白条、蚂蚁花呗则存在家居类分期产品品类少，且大多只能单个产品才能分期的情况。
针对这两种形式出现的弊端，鲁班分期颠覆了传统的先贷款后消费模式及单一产品分期模式，提出基于居家消费场景的分期服务，说白了就是“花多少分多少，先购物再还款”，让用户不再囿于固定贷款额度的困扰;同时针对目标客户，鲁班分期与芝麻信用进行合作，推出贷款额度达20万元(可分多个订单)、分期24期的还款方案，用户只需通过鲁班分期APP申请分期，最快5分钟即可审核完毕。产品门类上，与鲁班分期合作的品牌家居门店内的所有商品，用户皆可挑选进行分期。
一站式购物体验成为制胜关键
面对家居行业的特有属性，商品实物感官体验、运输及售后问题一直是横亘在线上购物平台面前的三座大山。如何越过这三座大山?杨涛和他的团队进行了深度调研。早在进入居家消费金融领域之前，杨涛曾经有过长达数十年的家装建材领域管理经验。坐拥丰富的行业资源，他本来觉得此次尝试应该水到渠成，但在鲁班分期内部测试期间，就遇到不小的难题。APP推出精心挑选的产品，用户却不买账，这个不敢买、那个不知道质量怎么样…问题收集整理过后，团队经过一番“你死我活“的斗争，最终定下两条基本准则：1.只与国际国内知名品牌进行合作;2.通过实体店产品货号搜索进行分期购买。用户可以去实体店进行体验，体验过后再进行分期;或者直接在线上挑选产品，不用再担心产品质量及售后问题;物流则是直接选择与知名物流公司进行合作，真正实现足不出户“淘”出一个家。
多家线下品牌家居商城实现线上分期
就当下家居市场来看，宜家、金海马、红星美凯龙、香江等线下龙头家居品牌已占据半壁江山，但其高昂的消费金额已悄然斩断了很多年轻家庭“高品质家庭梦”。鲁班分期提供的分期付款服务，不仅能让消费者在没有充足资金的情况下，可以享受知名品牌优质的家居产品与服务;而且可以进行多个商品拼单购物，不再深陷传统的单一商品才能分期、家装贷款定额的窘境。与此同时，鲁班分期所有商品都是从品牌商家门店出货，不仅可以确保产品质量，同时可为用户提供对应门店的购物小票，发票等所有票据。
除此之外，鲁班分期还将进行家居消费场景的新尝试。杨涛认为，鲁班分期现有的线上消费场景并不是尽善尽美，随着VR(虚拟现实)、AR(增强现实)、MR(混合现实)等技术在居家行业的实现，用户也将感受到更为丰富的产品体验，真正实现互联网+一站式无“痛”家居。
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